Kończą się pieniądze na dopłaty do „Mieszkania dla Młodych”!

Kaśka Borek

Myślisz o kredycie z dopłatą w ramach programu „Mieszkanie dla Młodych”? To pospiesz się! Biorąc pod uwagę tempo wykorzystania, pieniądze mogą skończyć się jeszcze przed połową roku.

Bank Gospodarstwa Krajowego opublikował niedawno dane o wykorzystaniu puli pieniędzy przeznaczonych na tegoroczne dopłaty w ramach programu „Mieszkanie dla Młodych”. Eksperci finansowi oceniają, że choć tempo wykorzystania pieniędzy nieco spadło, wciąż jest na tyle duże, że jeśli utrzyma się w kolejnych miesiącach, fundusze skończą się w maju, a najpóźniej w czerwcu.

W tym roku na dopłaty przygotowano 730 mln zł

Jednak po styczniu pozostało tylko 281,8 mln zł. Większość wykorzystanej sumy zarezerwowano na podstawie wniosków złożonych jeszcze w 2015 roku - z myślą o dopłatach, których będą wypłacone w tym roku, dlatego obciążają tegoroczną pulę. Tylko w styczniu zarezerwowano 77,4 mln zł, a łącznie z wnioskami dotyczącymi 2017 roku i 2018 - 83,5 mln zł (dane firmy Expander).

Dlaczego może zabraknąć pieniędzy

- Państwo nie ograniczyło pieniędzy przeznaczonych na dopłatę. W poprzednich latach pula ta nigdy nie została przekroczona. Ale odkąd we wrześniu 2015 weszła w życie zmiana ustawy, wprowadzającą możliwość zakupu mieszkania na rynku wtórnym, liczba wniosków drastycznie wzrosła - wyjaśnia Tomasz Machowiak, niezależny doradca finansowy. - W tym roku wykorzystanych zostało już tyle przeznaczonych środków, że najpewniej zabraknie pieniędzy na dofinansowanie. Pytanie brzmi tylko, kiedy to się stanie. Moim zdaniem już w kwietniu, najpóźniej w maju.

Co będzie, gdy skończą się pieniądze?

Wyczerpanie tegorocznego limitu nie oznacza, że „Mieszkanie dla młodych” przestanie działać. W takiej sytuacji wciąż można będzie składać wnioski o kredyt z dopłatą - ale tylko pod warunkiem, że będzie wypłacona w 2017 roku lub 2018. W praktyce oznacza to, że ramach takiego kredytu kupimy mieszkanie w budowie, dla którego ostatnia transza płatności przypada najwcześniej w styczniu 2017 roku. Nie uda nam się natomiast kupić mieszkania gotowego - chyba że przekonamy sprzedawcę, by część płatności była przeniesiona na przyszły rok.

- Deweloperzy pewnie będą tak konstruować umowy, by wypłata ostatniej transzy przypadała na przyszły rok, bo pula która obecnie została zarezerwowana na 2017, wynosiła na koniec stycznia niecałe 5,5 procent - uważa Machowiak. Odnośnie rynku wtórnego napisał do Ministerstwa Infrastruktury i Rozwoju, czy możliwy będzie zapis, że sprzedający godzi się na otrzymanie dofinansowania w 2017 (czyli akt notarialny jest np. w czerwcu br., a przelew pieniędzy z dofinansowania w styczniu 2017). Z odpowiedzi wynika, że po opublikowaniu informacji o skończeniu się pieniędzy na 2016 rok banki przestaną przyjmować wnioski z terminem wypłaty dofinansowania wkładu własnego na ten rok. Nadal będą przyjmowane wnioski z terminami wypłaty na lata kolejne (o ile nie zostanie osiągnięty poziom 50 proc. wykorzystania limitów zapisanych w ustawie na te lata).

Ustawa, na podstawie której realizowany jest program MdM, nie reguluje kwestii związanych ze sporządzaniem umów przedwstępnych czy aktów notarialnych, itp. Jeżeli więc sprzedawca jest gotowy poczekać, wydaje się, że nie jest to wykluczone. Kwestie praktyczne należy jednak wyjaśnić z bankiem, w którym planujemy złożyć wniosek o tak zwane dofinansowanie wkładu własnego wraz z wnioskiem o udzielenie kredytu.

Warto wiedzieć: Bank Gospodarstwa Krajowego ogłasza w Biuletynie Informacji Publicznej (BIP) informację o wstrzymaniu przyjmowania wniosków o dofinansowanie wkładu własnego z terminem wypłaty wsparcia przypadającym na dany rok. Instytucje kredytujące wstrzymują przyjmowanie takich wniosków o dofinansowanie wkładu własnego począwszy od dnia następującego po dniu ogłoszenia informacji przez BGK.

Czym jest MdM

Program „Mieszkanie dla Młodych” został stworzony, by pomóc młodym osobom (poniżej 35. roku życia) w nabyciu przez nich pierwszej nieruchomości. Program obejmuje pomoc w zakupie mieszkania lub domu zarówno z rynku wtórnego (używane). jak i pierwotnego (nowe).

Oczywiście, istnieją pewne kryteria, które należy spełnić, aby otrzymać dofinansowanie (powierzchnia nieruchomości, maksymalna cena za 1 mkw., wiek kredytobiorcy, posiadane wcześniej nieruchomości).

Kto może ubiegać się o kredyt w programie MdM

1. Stan cywilny.

• O kredyt mogą ubiegać się zarówno osoby stanu wolnego (tzw. singiel) oraz osoby będące w związku małżeńskim. Jeżeli dane osoby uzyskują zbyt niskie zarobki i posiadają zdolności kredytowej, do kredytu mogą dołączyć dodatkową osobę.
• Współkredytobiorcami mogą być zarówno rodzice, rodzeństwo, jak i osoba niespokrewniona, np. tworząca z kredytobiorcą wolny związek. Te osoby nie mogą być jednak właścicielami nieruchomości, wspierają jedynie głównych kredytobiorców swoim dochodem.

2. Wiek.

• Ponieważ wsparcie kierowane jest do młodych osób, limit wieku wynosi 35 lat. W przypadku małżeństw brany pod uwagę jest młodszy z małżonków. Jedynie osoby posiadające co najmniej trójkę dzieci (własnych lub przysposobionych) nie mają ograniczenia wiekowego.

3. Profil kredytobiorcy.
Z wyłączeniem nabywców wychowujących co najmniej troje dzieci dofinansowanie wkładu własnego może zostać udzielone nabywcy, który do dnia nabycia mieszkania nie był:

• właścicielem domu lub mieszkania,
• osobą, której przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny,
• właścicielem lub współwłaścicielem budynku - jeżeli jego udział w przypadku zniesienia współwłasności obejmowałby co najmniej jeden lokal mieszkalny.

Jeżeli nabywca ubiegający się o przyznanie dofinansowania wkładu własnego jest najemcą lokalu mieszkalnego lub przysługuje mu spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego, zobowiązuje się on do: * rozwiązania umowy najmu i opróżnienia lokalu mieszkalnego, * zrzeczenia się spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu mieszkalnego na rzecz spółdzielni mieszkaniowej i opróżnienia tego lokalu

Jakie warunki musi spełniać umowa kredytowa

1. Kwota kredytu.

• Ustawodawca chcąc zapobiec wyłudzeniom dopłat przez osoby, które stać na kupno nieruchomości za gotówkę, zastosował ograniczenie w postaci minimalnej kwoty kredytu, o którą może ubiegać się kredytobiorca. Wynosi 50 proc. ceny transakcyjnej nieruchomości. Zatem kupując nieruchomość za 200 tys. zł, musimy zaciągnąć kredy na minimum 100 tys. zł.

2. Okres kredytowania.

• Minimalny okres kredytowania wynosi 15 lat, maksymalny w zależności od banków do 30-35 lat. Oczywiście istnieje możliwość szybszej spłaty danego kredytu, jednak nie szybciej niż w ciągu pierwszych 5 lat od zaciągnięcia zobowiązania.

3. Waluta kredytu.

Kredyt dostępny jest tylko w złotówkach dla osób, które zarabiają w złotówkach.

Jakie kryteria musi spełnić nieruchomość

1. Powierzchnia.

• Maksymalna powierzchnia użytkowa mieszkania wynosi 75 mkw., natomiast domu - 100 mkw.
• Osoby posiadające co najmniej troje dzieci mogą szukać mieszkania o powierzchni do 85 mkw. lub domu o powierzchni do 110 mkw.
• Do powierzchni użytkowej nie wlicza się m. in. loggii, antresoli, garażu, kotłowni czy piwnicy.

2. Rynek pierwotny czy wtórny?

• W tej chwili nie ma już ograniczenia tylko dla rynku pierwotnego (nowe mieszkania). Jednak dla mieszkań z rynku wtórnego są ustawione inne limity związane z maksymalną ceną za metr kwadratowy.
• Na przykład: maksymalna cena za metr kwadratowy nowego mieszkania lub domu w Zielonej Górze wynosi 4.254,25 zł. Natomiast maksymalna cena za metr kwadratowy mieszkania lub domu z rynku wtórnego - 3.480,70 zł.
• W praktyce oznacza to tyle, że w Zielonej Górze maksymalna cena 50-metrowego mieszkania z rynku pierwotnego wynosi 212.712,50 zł. Natomiast to samo mieszkanie z rynku wtórnego może maksymalnie kosztować 174.035 zł.

3. Wysokość dofinansowania
Wysokość dofinansowania uzależniona jest od liczby posiadanych dzieci oraz powierzchni i lokalizacji nieruchomości.

Wyjaśnijmy to na przykładzie mieszkania 50-metrowego w Zielonej Górze w cenie 160.000 zł:
* osoba stanu wolnego lub bezdzietne małżeństwo może liczyć na 19.337,50 zł dopłaty,
* osoby z jednym dzieckiem otrzymają dopłatę w wysokości 29.006,25 zł,
* osoby z dwojgiem dzieci mogą już liczyć na wsparcie rzędu 38.675 zł,
* natomiast osoby z trojgiem dzieci (lub więcej) to dofinansowanie w kwocie aż 58.012,50 zł!

Co to oznacza w praktyce

• Otóż dofinansowanie traktowane jest przez banki jako wkład własny. Zatem kupując mieszkanie za 160.000 zł, możemy zaciągnąć kredyt pomniejszony o dopłatę, dzięki czemu zmniejszy nam się koszt kredytu.
• Aby dokładnie wyliczyć wysokość dofinansowania warto udać się do doradcy specjalizującego się w kredytach hipotecznych, który szczegółowo omówi ofertę oraz przeprowadzi przez cały proces ubiegania się o kredyt.

Ograniczenia po wypłacie kredytu

Kredytobiorca, który zaciągnie kredyt w programie „Mieszkanie dla Młodych” przez pierwsze pięć lat musi liczyć się również z pewnymi zobowiązaniami:

• Nie może nabyć kolejnej nieruchomości mieszkalnej - chyba że zostałaby nabyta wskutek dziedziczenia.
• Nie może nabytej nieruchomości wynająć.
• Nie może nadpłacić kredytu w kwocie przekraczającej wysokość dopłaty.